ПЕРВЫЙ СТОЛИЧНЫЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ЦЕНТР
Телефон:(495) 649-11-65, 649-41-49
Вопрос: Между банком и гражданином заключен договор ипотеки во исполнение кредитного договора. Действительно ли условие договора ипотеки, согласно которому регистрация договора осуществляется только гражданином либо с согласия банка лицом, действующим по доверенности от гражданина?
Ответ: Условие о необходимости согласия банка на выдачу доверенности третьему лицу нарушает права заемщика как потребителя. Данное условие неправомерно, может быть признано недействительным и образует состав правонарушения, установленный в ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Обоснование: В силу ст. 16 Федерального закона от 21.07.1997 N 122-ФЗ«О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» особенности государственной регистрации ипотеки могут устанавливаться Федеральным законом«Об ипотеке(залоге недвижимости)».
Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу договора об ипотеке, осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя(ст. 20 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ«Об ипотеке(залоге недвижимости)»). Указанная статья допускает случаи, когда регистрация происходит по заявлению только одной стороны(залогодателя или залогодержателя) — если договор ипотеки удостоверен нотариально.
При этом необходимо иметь в виду, что государственная пошлина(сбор) в случаях совместного обращения в государственный орган нескольких налогоплательщиков уплачивается ими в равных размерах. Согласно п. 2 ст. 333.18 НК РФ в случае, если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, установленные настоящей главой, государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях.
Пункт 1 ст. 45 НК РФ устанавливает обязанность налогоплательщика самостоятельно исполнить обязанность по уплате налога(сбора).
Таким образом, в силу названных положений законодательства банк не только должен одновременно с гражданином подать заявление на регистрацию, но и оплатить свою долю государственной пошлины.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ«О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары(работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей»(далее — Закон РФ N 2300-1) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 1000 до 2000 руб.; на юридических лиц — от 10 000 до 20 000 руб.
Рассматривая аналогичную ситуацию, Президиум ВАС РФ в Постановлении от 17.11.2009 N 8274/09 указал, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета(в соответствии с условиями кредитного договора) применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 ущемляют установленные Законом РФ N 2300-1 права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ N 2300-1 и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, а Указанием N 2008-У правомерность взимания комиссии за открытие и ведение(обслуживание) счетов заемщика не определяется. Также вопросы о нормах договора, ущемляющих права потребителей, рассмотрены в различных примерах из судебной практики. В некоторых случаях суды указывают, что включение в договор займа условия о страховании жизни заемщика признано условием, ущемляющим права потребителя(Постановление ФАС Дальневосточного округа от 25.10.2007 N Ф03-А04/07-2/4432).
Учитывая изложенное, включение банками в условия договора ипотеки положения об обязанности заемщика(физического лица) самостоятельно осуществлять регистрацию договора ипотеки неправомерно и будет образовывать состав правонарушения, ответственность за которое установлена в ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
